Kredi Hesaplama Aracı

Kredi Hesaplama Nedir?

Kredi hesaplama aracı; bir kredinin aylık taksitini, toplam geri ödemesini ve toplam faiz-vergi yükünü, girilen anapara, dönemlik faiz oranı ve vade üzerinden eşit taksitli (anüite) yöntemle tahmin eder. İhtiyaç, taşıt ve konut kredilerinde hesap mantığı aynı olsa da teminat, sigorta zorunluluğu, masraf yapısı ve vergi muafiyeti krediden krediye değişir; bu sayfa, tüketici kredileri için temel taksit ve maliyet tablosunu çıkarmak için kullanılır.

Örnek Kredi Hesabı

Sayfadaki hesaplayıcının varsayılan değerleriyle somut bir örnek: 500.000 TL anapara, 36 ay vade ve aylık %4,5 faiz girildiğinde tüketici kredisi vergileriyle aylık taksit 33.588 TL çıkar. Bu plan boyunca toplam geri ödeme 1.209.178 TL, ödenen toplam faiz ve vergi ise 709.178 TL olur. Yani faiz-vergi yükü, anaparanın yaklaşık %141,8'ine ulaşır ve aracın gösterdiği efektif yıllık oran (EAR) %97,83'tür. Bu rakamlar KKDF %15 + BSMV %15 etkisiyle 1,30 brütleşmeyi içerir; banka masrafları ayrıca eklenmelidir.

Sonuç Nasıl Yorumlanır?

Eşit taksitli kredide her ay ödenen tutar sabittir, fakat bu tutarın içindeki faiz-vergi ve anapara dağılımı zamanla değişir: ilk aylarda taksitin büyük kısmı faiz ve vergiye giderken, vade ilerledikçe anapara payı artar. Bu yüzden krediyi erken kapatmak, kalan vadedeki faizden tasarruf sağlar; aynı nedenle en düşük aylık taksit, her zaman en düşük toplam maliyet anlamına gelmez. Vadeyi uzatmak aylık taksiti düşürür ama toplam faiz ve vergi yükünü büyütür. Yukarıdaki örnekte 36 ayda 709.178 TL olan faiz-vergi yükü, vade uzadıkça hızla artar.

Bu hesaplayıcı tüketici kredisi için faiz ve vergi etkisini birlikte içeren bir tahmin sunar; gerçek maliyeti hafife almanın bedeli istatistiklerde görülüyor. BDDK'nın haftalık bankacılık sektörü verilerine göre, tüketici kredileri ve bireysel kredi kartlarından kaynaklanan takipteki alacaklar bir yılda 165,9 milyar TL'den 294,7 milyar TL'ye, yaklaşık %77 artarak yükseldi (16 Mayıs 2025 – 15 Mayıs 2026). Aylık taksite bakıp efektif yıllık maliyeti, vergiyi ve masrafı göz ardı etmek, bu tablonun büyümesinde rol oynayan yaygın bir hesaplama hatasıdır.

Kaynak: BDDK, Haftalık Bankacılık Sektörü Verileri

En Sık Yapılan Hata

Kullanıcıların en çok karıştırdığı nokta, aylık faiz oranını basitçe 12 ile çarpıp yıllık maliyeti bulduğunu sanmaktır. Yukarıdaki örnekte aylık %4,5 faiz, vergisiz bakıldığında kabaca %54 yıllık maliyet gibi görünür; oysa faizin bileşik işlemesiyle vergisiz efektif yıllık oran %69,59'a, KKDF %15 + BSMV %15 ile 1,30 brütleşme uygulandığında vergi dahil efektif yıllık oran %97,83'e çıkar. Bir başka yaygın karışıklık da yıllık maliyet oranını toplam fazla ödeme yüzdesiyle aynı şey sanmaktır. DonanımHaber kredi forumundaki gerçek bir tartışmada bir kullanıcı tam da bunu sorgular: 20.000 TL'lik tüketici kredisinde taksitlerin toplamından çıkan fazla ödeme oranının (~%7,3) ile bankanın gösterdiği yıllık maliyet oranının (%14,99) neden farklı olduğunu anlamaya çalışır. Fark, yıllık maliyet oranının paranın zaman değerini ve bileşik etkiyi içermesinden doğar; bu yüzden teklifleri yalnızca aylık faize ya da kaba fazla ödeme oranına bakarak kıyaslamak yanıltıcıdır. Ekonomi yazarı Ferda Besli'nin de vurguladığı gibi, nominal faiz ile efektif (bileşik) faiz arasındaki fark faiz seviyesi yükseldikçe büyür; bu yüzden aylık oranı 12'yle çarpmak gerçek maliyeti her zaman olduğundan düşük gösterir.

Formül ve Değişkenler

Aylık taksit, eşit taksitli kredi (anüite) formülüyle hesaplanır: T = [P x i x (1 + i)^n] / [(1 + i)^n - 1]. Toplam geri ödeme T x n, toplam faiz ve vergi ise (T x n) - P olur. Değişkenler: P anapara (kredi tutarı), i tüketici kredilerinde aylık faiz oranının 1,30 ile brütleştirilmiş hali, n toplam taksit sayısı, T dönemlik taksit tutarıdır. Efektif yıllık oran ise brütleşmiş aylık oranın bileşik etkisini yıllığa taşır: EAR = (1 + i)^12 - 1. Örnekteki %4,5 aylık oran 1,30 ile brütleştiğinde efektif yıllık oran %97,83'e karşılık gelir.

Neyi Gösterir, Neyi Göstermez?

Bu araç; anapara, faiz, vergi ve vadeye dayalı yaklaşık bir ödeme planı, toplam faiz-vergi yükü ve efektif yıllık oran verir. Göstermediği şeyler ise gerçek banka teklifini belirleyen kalemlerdir: bankanın güncel faiz oranı, kredi notuna göre değişen kişiye özel teklif, tahsis ücreti ve sigorta zorunluluğu. Bu nedenle çıktısı bir ön tahmindir; bağlayıcı tutar için bankanın standart bilgi formu ve ödeme planı esas alınmalıdır. Ek masraf alanlarına girilen başlangıç ve aylık giderler toplam maliyet değerlendirmesine ayrıca dahil edilir; bankanın zorunlu tuttuğu ücretler boş bırakılırsa sonuç faiz ve tüketici vergisi planını gösterir.

Gizli Maliyet Notu

Sadece faizle yapılan hesap, kredinin gerçek maliyetini olduğundan düşük gösterir. İhtiyaç ve taşıt kredilerinde faiz tutarının üzerine iki kesinti eklenir: Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu (KKDF) ve Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi (BSMV). Bu iki kesinti faiz tutarı üzerinden alınır; KKDF %15, BSMV %15 oranındadır. Yani ödenen her 100 TL faize karşılık yaklaşık 30 TL ek vergi yükü doğar ve faiz oranı 1,30 çarpanıyla brütleşir. Konut kredileri bu iki kesintiden muaftır. Bunlara ek olarak bankalar genellikle kredi tutarının binde 5'i (%0,5) düzeyinde tahsis ücreti, ayrıca kredi türüne göre hayat sigortası, ekspertiz veya ipotek masrafı uygular. Bu kalemler dahil edildiğinde gerçek yıllık maliyet, yalnızca faizle hesaplanan orandan yüksek olur. Oranlar mevzuatla değişebilir; güncel değer için 7345 sayılı Cumhurbaşkanı Kararı (07.07.2023), GİB ve ilgili Cumhurbaşkanı kararları esastır.

Kredi Türlerine Göre Örnek Taksitler

Aşağıdaki tablo, türden bağımsız temel mantığı göstermek için temsilî oranlarla hazırlanmıştır; gerçek oranlar bankaya, kampanyaya ve kredi türüne göre değişir. Vergili kolon ihtiyaç ve taşıt için faiz üzerine KKDF %15 + BSMV %15 dahil edilerek gösterilir; konut kredisi bu iki kesintiden muaftır, ticari krediler ise ayrı rejime tabidir.

Vergi Etkisi Karşılaştırması (sabit değişkenlerle)

Aşağıdaki karşılaştırma yalnız vergi etkisini ayırmak için 100.000 TL kredi, %3,50 aylık faiz ve 24 ay vade varsayımıyla hazırlanmıştır. Konut kredisi KKDF ve BSMV'den muaftır; ihtiyaç ve taşıt kredisinde vergili taksit, faiz oranının KKDF %15 + BSMV %15 etkisiyle 1,30 çarpanıyla brütleştirilmesi üzerinden hesaplanmıştır.

Kaynak ve Dayanak

Tüketici kredilerinde sözleşme, bilgilendirme ve yıllık maliyet oranı yükümlülükleri 6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun ve buna bağlı Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği ile düzenlenir. Bankacılık tarafındaki düzenleme ve denetim BDDK'ya, faiz ve para politikası referansları TCMB'ye, KKDF ve BSMV gibi vergisel kesintiler ise GİB mevzuatına dayanır. Takipteki alacak istatistiği BDDK'nın haftalık bankacılık sektörü verilerine dayanır.

Sık Sorulan Sorular

Aylık faiz ile yıllık maliyet oranı neden farklıdır?

Aylık faiz tek bir ayın oranıdır; yıllık maliyet oranı bu oranın bileşik etkisini ve varsa zorunlu masrafları yıllığa taşıdığı için aylık oranın 12 katından yüksek çıkar.

En düşük taksitli kredi en ucuz mudur?

Hayır; düşük taksit çoğu zaman uzun vadeyle gelir ve uzun vade toplam faizi büyütür. Karşılaştırma toplam geri ödeme ve yıllık maliyet oranı üzerinden yapılmalıdır.