Geciken taksit, gün sayısı ve faiz oranıyla gecikme faizini hesaplayın; akdi faizle yasal üst sınırı, vergileri ve toplam ödemeyi kolayca karşılaştırın.
Gecikmeye devam etmek yerine borcu kapatma seçeneğini karşılaştırmak için Kredi Erken Kapatma Cezası Hesaplama kullanılabilir. Gecikme sonrası yeni taksit planını görmek için Kredi Yapılandırma Hesaplama sayfası incelenebilir.
20.000 TL tutarındaki bir kredi taksitinin 15.000 TL’lik anapara bölümü 20 gün gecikmiş ve sözleşmedeki aylık akdi faiz %4 ise uygulanabilecek azami aylık gecikme oranı %5,20’dir. Bu oranla vergi öncesi gecikme faizi 520 TL, %15 KKDF ve %15 BSMV toplamı 156 TL, gecikme nedeniyle oluşan ek maliyet 676 TL olur. Geciken taksitle birlikte tahmini toplam ödeme 20.676 TL’dir. Tüketici kredisinde gecikme faizi taksidin tamamına değil, geciken taksit içinde bulunan anapara tutarına ve fiilî gecikme gününe göre hesaplanır.
Kredi gecikme faizi hesaplama aracı; geciken tutar, gecikme gün sayısı ve aylık gecikme faiz oranını kullanarak ödeme tarihinin aşılması nedeniyle oluşan faizi ve toplam ödenecek tutarı tahmin eder. Belirli süreli tüketici kredilerinde gecikme faizinin üst sınırı, sözleşmedeki akdi faiz oranının %30 fazlasıdır. Örneğin aylık akdi faiz %4 ise aylık gecikme faizi en fazla %5,20 olabilir. Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği’nin 18’inci maddesine göre faiz, geciken taksit içindeki anapara bölümü ve gerçek gecikme gün sayısı üzerinden hesaplanır.
Sabit faizli konut finansmanında da üst sınır akdi faizin %30 fazlasıdır. Değişken faizli konut finansmanında ise erken tarihte belirlenmiş ilk oran değil, gecikmenin gerçekleştiği dönemde geçerli olan cari faizin %30 fazlası esas alınır. Konut Finansmanı Sözleşmeleri Yönetmeliği’nin 13’üncü maddesi, gecikme faizinin geç ödenen tutar içindeki anapara üzerinden ve gecikme günleri dikkate alınarak bulunmasını öngörür.
Kredi kartı gecikme faizi aynı kurala bağlı değildir. Kredi kartları için TCMB’nin 2020/16 sayılı Tebliği kapsamında dönem borcu ve işlem türüne göre aylık azami oranlar ilan edilir. 1 Temmuz 2026 itibarıyla TL kredi kartlarında azami gecikme oranı, dönem borcu 30.000 TL’nin altındaysa %3,55; 30.000-180.000 TL arasındaysa %4,05; 180.000 TL’nin üzerindeyse %4,55’tir. Nakit çekim ve kredili mevduat hesabında azami gecikme oranı %4,55’tir. Bunlar üst sınırlardır; kuruluşlar daha düşük oran belirleyebilir.
BDDK’nın Mayıs 2026 Aylık Bankacılık Sektörü Bülteni’nde Türk parası cinsinden brüt takipteki alacaklar 718.499 milyon TL, yabancı para cinsinden takipteki alacaklar 10.316 milyon TL olarak gösterilmiştir. Böylece sektörün toplam brüt takipteki alacakları 728.815 milyon TL’ye ulaşmıştır. Bu tutar yalnız bireysel kredileri değil, bankacılık sektörünün bütün takipteki alacaklarını kapsar.
Aylık taksiti 20.000 TL olan bir ihtiyaç kredisinde ödeme planına göre taksidin 15.000 TL’sinin anapara, kalan 5.000 TL’sinin faiz, vergi ve diğer bileşenlerden oluştuğunu varsayalım. Taksit 20 gün gecikmiş ve sözleşmedeki aylık akdi faiz oranı %4’tür.
Önce uygulanabilecek azami aylık gecikme faiz oranı bulunur:
%4 × 1,30 = %5,20
Ondalık gecikme faiz oranı:
%5,20 ÷ 100 = 0,052
Gecikme faizi taksidin tamamı olan 20.000 TL üzerinden değil, taksit içindeki 15.000 TL anapara bölümü üzerinden hesaplanır:
Gecikme faizi = 15.000 × 0,052 × (20 ÷ 30)
Önce bir aylık faiz bulunur:
15.000 × 0,052 = 780 TL
Yirmi günlük oran:
20 ÷ 30 = 0,6666667
Vergi öncesi gecikme faizi:
780 × 0,6666667 = 520 TL
Gecikme faizi üzerinden %15 KKDF:
520 × 0,15 = 78 TL
Gecikme faizi üzerinden %15 BSMV:
520 × 0,15 = 78 TL
Toplam vergi:
78 + 78 = 156 TL
Gecikme nedeniyle oluşan toplam ek maliyet:
520 + 156 = 676 TL
Geciken 20.000 TL taksitle birlikte tahmini toplam ödeme:
20.000 + 676 = 20.676 TL
Sonuç tam sayıyla 520 TL vergi öncesi gecikme faizi, 156 TL vergi ve 20.676 TL toplam ödemedir. Buradaki %5,20 oran, aylık %4 akdi faiz için izin verilen azami gecikme oranıdır; sözleşmede daha düşük bir gecikme oranı belirlenmişse düşük oran uygulanır.
Hesaplanan gecikme faizi, kredi taksidinin geç ödenmesi nedeniyle anapara bölümü üzerinde oluşan ek maliyettir. Örnekteki 20.000 TL taksidin tamamına %5,20 uygulamak 693,33 TL vergi öncesi faiz çıkarırdı; oysa ödeme planındaki anapara bölümü 15.000 TL olduğu için doğru vergi öncesi tutar 520 TL’dir. Taksidin faiz, vergi ve ücret bileşenlerine ikinci kez gecikme faizi uygulanmaması bu farkı doğurur.
Gecikme gün sayısı arttıkça maliyet doğrusal olarak büyür. Aynı anapara ve oranla 10 günlük gecikme 260 TL vergi öncesi faiz oluştururken, 30 günlük gecikme 780 TL, 60 günlük gecikme 1.560 TL oluşturur. Temel tüketici kredisi hesabında bileşik faiz uygulanmaz; gecikme oranının önceki gecikme faizine yeniden uygulanması mevzuattaki basit hesapla uyumlu değildir. Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği’nin 22’nci maddesi, temerrüt dâhil tüketici işlemlerinde bileşik faizi yasaklar.
Tek bir taksitin birkaç gün gecikmesi ile kredinin tamamının muaccel hâle gelmesi aynı durum değildir. Kredi veren sözleşmede bu hakkı saklı tutmuşsa borcun tamamını talep edebilmesi için tüketicinin birbirini izleyen en az iki taksitte temerrüde düşmesi ve tüketiciye en az 30 günlük muacceliyet uyarısı verilmesi gerekir. Bu düzenleme “90 gün boyunca hiçbir sonuç doğmaz” anlamına gelmez; ilk gecikme gününden itibaren sözleşmeye uygun gecikme maliyeti oluşabilir.
İlk hata, kredi gecikmesinde herkes için otomatik ve sonuçsuz bir “90 günlük bekleme süresi” bulunduğunu düşünmektir. DonanımHaber’de 20 Eylül 2025 tarihinde açılan “Kredileri geç ödesem sorun olur mu” başlıklı tartışmada kullanıcı, üçüncü aya gelindiğinde 100.000 TL’lik borcun tamamının istenip istenmeyeceğini ve bir taksit ödendiğinde sürecin yeniden başlayıp başlamayacağını sormuştur. Mevzuat belirli bir “üçüncü ayda otomatik kat” kuralı kurmaz; borcun tamamının talep edilebilmesi için sözleşmede hakkın saklı tutulması, birbirini izleyen en az iki taksidin ödenmemesi ve en az 30 günlük muacceliyet uyarısı şartlarının birlikte gerçekleşmesi gerekir.
İkinci hata, gecikme faizinin bütün taksit tutarı üzerinden hesaplanacağını ve kredi verenin dilediği oranı kullanabileceğini sanmaktır. Avukat Bengisu Bozkurtgil, 1 Nisan 2022 tarihinde yayımlanan ve 27 Aralık 2022’de güncellenen “Tüketici Kredisi Sözleşmeleri ve Temerrüt Faizi” başlıklı yazısında tüketici kredisinde gecikme oranının akdi faizin %30 fazlasını aşamayacağını; fazla tahsilat hâlinde kredi verenin fazla tutarı, ilgili dönem için hesaplanacak faiziyle birlikte geri ödemekle yükümlü olduğunu açıklar. Aynı sınır Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği’nin 18’inci maddesinde yer alır.
Belirli süreli tüketici kredisinde uygulanabilecek azami aylık gecikme faiz oranı:
Gₘₐₓ = A × 1,30
Formülde Gₘₐₓ azami aylık gecikme oranını, A sözleşmedeki aylık akdi faiz oranını ifade eder. Bu, akdi faize 30 puan eklenmesi değil, akdi oranın %30 artırılmasıdır. Aylık akdi faiz %4 ise sınır %4 + 1,20 puan = %5,20 olur.
Vergi öncesi gecikme faizi:
F = P × (G ÷ 100) × (D ÷ 30)
Formülde F vergi öncesi gecikme faizini, P geciken taksitin içindeki anapara bölümünü, G uygulanacak aylık gecikme faiz oranını, D ise fiilî gecikme gün sayısını ifade eder.
KKDF:
K = F × 0,15
BSMV:
B = F × 0,15
Gecikme nedeniyle oluşan toplam ek maliyet:
E = F + K + B
Toplam ödenecek tutar:
T = Ö + E
Formülde Ö geciken toplam taksit tutarını, T ise taksit, gecikme faizi ve hesaplanan vergiler dâhil toplam ödemeyi gösterir.
Sabit faizli konut finansmanında Gₘₐₓ akdi faiz üzerinden, değişken faizli konut finansmanında kapama veya gecikme dönemindeki cari faiz üzerinden bulunur. Kredi kartlarında bu formül kullanılmaz; kredi kartı ve kredili mevduat hesabı için TCMB’nin dönemsel olarak ilan ettiği ayrı azami oranlar esas alınır.
Araç, kullanıcının girdiği geciken tutar, gecikme gün sayısı ve aylık oran üzerinden basit gecikme faizini hesaplar. Kullanıcı ödeme planındaki anapara bölümünü girdiğinde tüketici kredisi mevzuatındaki hesaplama yöntemine daha yakın sonuç üretir. Vergi seçeneği varsa gecikme faizi üzerinden KKDF ve BSMV eklenerek toplam ödeme gösterilebilir.
Hesaplayıcının “geciken taksit tutarı” alanına taksidin tamamı girildiğinde sonuç, taksit içindeki anapara payı bilinmediği için yasal hesaplamadan yüksek çıkabilir. Kesin sonuç için ödeme planında ilgili taksidin anapara satırı bulunmalı ve faiz matrahı olarak bu tutar kullanılmalıdır.
Araç, sözleşmedeki gerçek akdi faiz oranını, kredi türünü, konut finansmanındaki cari faizi veya kredi kartı dönem borcu kademesini kendiliğinden belirlemez. Ayrıca borcun muaccel hâle gelip gelmediği, takip süreci, bildirim giderleri, kredi kayıtlarına yansıma ve olası yargılama masrafları hesaplama kapsamının dışındadır.
Ticari krediler, kredi kartları, kredili mevduat hesapları ve Türk Borçlar Kanunu kapsamındaki diğer borç ilişkileri için tüketici kredisine ait “akdi faiz × 1,30” sınırı otomatik uygulanamaz. Bu aracın temel modeli, belirli süreli bireysel tüketici ve ilgili konut finansmanı kredilerindeki gecikme hesabına yöneliktir.
Gecikme faizinin üzerine tüketici kredilerinde faizle bağlantılı yasal kesintiler eklenebilir. Tüketici kredilerindeki KKDF oranı %15’tir. 7 Temmuz 2023 tarihli ve 32241 sayılı Resmî Gazete’de yayımlanan 7345 sayılı Cumhurbaşkanı Kararı ile 6802 sayılı Gider Vergileri Kanunu’nun 33’üncü maddesi kapsamında tüketici kredilerinde lehe alınan paralar üzerindeki BSMV oranı %10’dan %15’e çıkarılmıştır.
Bu nedenle örnekteki 520 TL vergi öncesi gecikme faizinin nakit etkisi yalnız 520 TL değildir. Faiz üzerinden 78 TL KKDF ve 78 TL BSMV eklenerek toplam gecikme maliyeti 676 TL’ye çıkar. Vergiler, geciken 15.000 TL anaparanın tamamı üzerinden değil, hesaplanan gecikme faizi üzerinden bulunur.
Birbirini izleyen en az iki taksidin ödenmemesi ve gerekli 30 günlük uyarının verilmesi hâlinde borcun tamamının muaccel kılınması gündeme gelebilir. Muacceliyet hesabında henüz işlememiş faiz ve ücretler dikkate alınmaz; buna karşılık gecikmiş tutarlara kapama veya ödeme gününe kadar doğan gecikme maliyeti eklenebilir.
Kredi kartı borcunun gecikmesi, ihtiyaç kredisi gecikmesiyle aynı oran üzerinden hesaplanmaz. TCMB, kredi kartı azami akdi ve gecikme oranlarını her ay ilan eder; 1 Temmuz 2026 itibarıyla TL kartlarda azami gecikme oranları dönem borcu kademesine göre %3,55, %4,05 veya %4,55’tir. Nakit çekim ve kredili mevduat hesabı için azami gecikme oranı %4,55’tir.
Aşağıdaki tabloda geciken taksit 20.000 TL, taksit içindeki anapara 15.000 TL, aylık akdi faiz %4 ve azami aylık gecikme faizi %5,20 olarak sabit tutulmuştur. Vergiler, hesaplanan gecikme faizi üzerinden %15 KKDF ve %15 BSMV olarak eklenmiştir.
Gecikme süresi Vergi öncesi gecikme faizi KKDF + BSMV Toplam ek maliyet Taksitle birlikte toplam ödeme Yorum 10 gün 260 TL 78 TL 338 TL 20.338 TL Süre kısa olsa da ilk günden itibaren maliyet oluşur 20 gün 520 TL 156 TL 676 TL 20.676 TL Örnek senaryonun sonucu 30 gün 780 TL 234 TL 1.014 TL 21.014 TL Bir aylık gecikme oranının tamamı uygulanır 60 gün 1.560 TL 468 TL 2.028 TL 22.028 TL Süre iki katına çıktığı için maliyet de iki katına çıkar
Tablo basit faiz ve 30 günlük aylık dönem varsayımıyla hazırlanmıştır. Gerçek ödeme planında taksit içindeki anapara farklıysa, sözleşmedeki gecikme oranı %5,20’den düşükse veya ödeme tarihi tatil gününe denk geliyorsa nihai tutar değişebilir. Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği, kanuni tatile rastlayan vadenin izleyen ilk iş gününe geçeceğini düzenler.
6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun’un 28’inci maddesi, belirli süreli tüketici kredilerinde borcun tamamının muaccel kılınmasının şartlarını düzenler. Kredi verenin bu hakkı sözleşmede saklı tutmuş olması, kendi edimlerini yerine getirmesi, tüketicinin birbirini izleyen en az iki taksitte temerrüde düşmesi ve en az 30 günlük uyarı süresi vermesi gerekir.
22 Mayıs 2015 tarihli ve 29363 sayılı Resmî Gazete’de yayımlanan Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği’nin 4’üncü maddesi gecikme faizini, akdi faiz oranının %30 fazlasını aşmamak üzere belirlenen oran olarak tanımlar. Yönetmeliğin 18’inci maddesi aynı üst sınırı, fazla tahsilatın iadesini, geciken taksit içindeki anaparanın matrah alınmasını ve gerçek gecikme gününün kullanılmasını düzenler. Yönetmeliğin 22’nci maddesi temerrüt dâhil tüketici işlemlerinde bileşik faiz uygulanamayacağını belirtir.
28 Mayıs 2015 tarihli ve 29369 sayılı Resmî Gazete’de yayımlanan Konut Finansmanı Sözleşmeleri Yönetmeliği’nin 13’üncü maddesi sabit faizli sözleşmelerde akdi faizin, değişken faizli sözleşmelerde cari faizin %30 fazlasını gecikme faizi üst sınırı olarak belirler. Hesap geç ödenen taksit içindeki anapara ve fiilî gecikme günü üzerinden yapılır.
Kredi kartları için Kredi Kartı İşlemlerinde Uygulanacak Azami Faiz Oranları Hakkında 2020/16 sayılı TCMB Tebliği uygulanır. TCMB oranları aylık olarak ilan eder ve açıklanan rakamlar kuruluşların aşamayacağı üst sınırlardır. Kredili mevduat hesaplarında uygulanabilecek azami oranlar da TCMB’nin kredi kartı nakit kullanım oranlarıyla bağlantılı olarak belirlenir.
Tüketici kredilerinde KKDF %15 oranına ilişkin uygulama GİB düzenlemelerine, BSMV %15 oranı ise 6802 sayılı Gider Vergileri Kanunu’nun 33’üncü maddesi ile 7 Temmuz 2023 tarihli 7345 sayılı Cumhurbaşkanı Kararı’na dayanır.
Sözleşmedeki aylık akdi faiz oranı 1,30 ile çarpılır. Aylık akdi faiz %4 ise azami aylık gecikme oranı %5,20’dir.
Hayır. Belirli süreli tüketici kredisinde geciken taksit içinde yer alan anapara tutarı üzerinden, gerçek gecikme gün sayısı dikkate alınarak hesaplanır.
Hayır. İlk gecikme gününden itibaren faiz ve yasal kesintiler oluşabilir. Borcun tamamının muaccel kılınması ise iki ardışık taksit, sözleşme hükmü ve en az 30 günlük uyarı gibi ayrı şartlara bağlıdır.
Hayır. Kredi kartı oranları TCMB tarafından dönem borcu ve işlem türüne göre ayrıca ilan edilir. İhtiyaç kredisindeki akdi faiz × 1,30 yöntemi kredi kartına uygulanmaz.
Tüketici işlemlerinde temerrüt dâhil bileşik faiz uygulanamaz. Gecikme faizi anapara bölümü ve gecikme süresi üzerinden basit yöntemle hesaplanır.
Faiz = Anapara × Oran × Gün / 365; Toplam = Anapara + Faiz
Genel kabul görmüş finansal hesaplama yöntemi; oran/mevzuat güncel kaynaktan alınmalıdır.
Bu sayfadaki bilgiler banka kredi sözleşmelerindeki gecikme faizi uygulamaları, BDDK düzenlemeleri ve 6098 sayılı Türk Borçlar Kanunu'nun temerrüt hükümlerine dayanılarak hazırlanmış ve güncellenmiştir.
Gecikme faizi genelde normal kredi faizinden daha yüksek bir oranla işletilir ve gecikme gün sayısı arttıkça anaparaya eklenerek büyür; bir taksidin geciktirilmesi sonraki taksitlerin de gecikmiş sayılmasına yol açabilir.
C. Atış’ın tüketici kredilerinde faiz ve vergisel yükümlülükleri inceleyen çalışması, akdi faiz, temerrüt faizi ve erken ödeme hesaplarının aynı oranla ele alınamayacağını vurgular.
Akademik kaynak: DergiPark’taki çalışma
30 araç
Kredi tutarı, vade ve faiz oranını gir; ihtiyaç, konut veya taşıt kredisi için aylık taksit, toplam faiz ve geri ödeme planını net karşılaştır.
Konut kredisi tutarı, vade ve aylık faiz oranıyla taksitleri, toplam geri ödemeyi ve faiz yükünü ev almadan önce tablo halinde net karşılaştır.
Sıfır ve ikinci el araç için taşıt kredisi taksitini; KKDF, BSMV, kredi-değer oranı ve peşinat etkisiyle birlikte hesaplayın.
İhtiyaç (tüketici) kredisinde aylık taksit, KKDF ve BSMV dahil toplam geri ödeme ile yıllık maliyet oranını anaparaya, vadeye ve faize göre hesaplayın.
Basit veya bileşik faiz hesabında anapara, oran ve süreye göre toplam getiri ya da borç maliyetini hesaplayın.
Anapara, vade ve faiz oranına göre vadeli mevduatın brüt getirisini, stopaj kesintisini ve net kazancı hesaplayın.
Dönem borcu ve kart limitine göre kredi kartı asgari ödeme tutarını hesaplayın; kalan borcun faiz riskini görün.
Kredi tutarı ve dosya masrafı oranıyla toplam masrafı hesaplayın; yasal üst sınır kontrolüyle ücreti karşılaştırın.
Kalan anapara, tazminat oranı ve vadeyle erken kapatma cezasını hesaplayın; konut, ihtiyaç, taşıt ve ticari kredi yasal sınırlarını net karşılaştırın.
Faiz, KKDF, BSMV ve masrafları tek orana indiren yıllık maliyet oranını (efektif maliyet) hesaplayın; kredileri gerçek maliyetiyle karşılaştırın.
Gelirinize, mevcut borçlarınıza ve vadeye göre çekebileceğiniz tahmini kredi tutarını ve uygun aylık taksiti hesaplayın.
Mevcut kredinizi yeni faiz ve vade teklifiyle karşılaştırın; aylık taksit ve toplam ödeme farkını hesaplayın.
İşletme ve esnaf için ticari kredi taksitini; KKDF muafiyeti ve BSMV dahil toplam maliyetiyle birlikte hesaplayın.
Repo tutarı, faiz oranı, vade günü ve stopaj bilgisiyle brüt getiri, kesinti ve net kazancı hesaplayın.
Nominal getiri ve enflasyon oranına göre reel getiriyi hesaplayın; yatırımın gerçek kazancını karşılaştırın.
Kupon oranı, piyasa fiyatı ve vade bilgisine göre tahvil getirisi ile vadeye kadar getiriyi hesaplayın.
Tasarruf finansman sistemlerinde organizasyon ücreti, taksit, teslimat süresi ve toplam ödeme planını hesaplayın.
Tasarruf finansman sözleşmesindeki organizasyon ücretini, taksit etkisini ve BDDK genel çerçevesindeki iade senaryosunu hesaplayın.
Eminevim teklifinizdeki finansman, peşinat, vade, taksit, teslimat ayı ve organizasyon ücretiyle ödeme planı senaryosunu görün.
Araç bedeli, peşinat, vade, teslimat ve teklifinizdeki organizasyon ücretiyle bağımsız ödeme planı senaryosunu hesaplayın.
Fuzulev teklifinizdeki finansman, peşinat, vade, teslimat ve organizasyon ücretiyle aylık ödeme planı senaryosunu hesaplayın.
Araç bedeli, peşinat, vade, teslimat, organizasyon ücreti ve toplam ödeme etkisini birlikte hesaplayın.
Birevim teklifinizdeki finansman, peşinat, vade, teslimat ve organizasyon ücretiyle ödeme planı senaryosunu görün.
Araç bedeli, peşinat, vade, teslimat ve organizasyon ücretiyle Birevim ödeme planını karşılaştırın.
Katılımevim teklifinizdeki finansman, peşinat, vade, teslimat ve organizasyon ücretiyle ödeme planı senaryosunu görün.
Araç bedeli, peşinat, vade, teslimat ve organizasyon ücretiyle Katılımevim ödeme planını karşılaştırın.
Başlangıç tutarına göre altın, döviz ve mevduat getirilerini karşılaştırın; yatırım seçeneklerini aynı tabloda görün.
Başlangıç tutarı, faiz oranı ve süreye göre bileşik faizle gelecekteki değeri ve toplam getiriyi hesaplayın.
Yatırım maliyeti ve kazanç bilgisine göre ROI oranını ve geri dönüş süresini hesaplayın.
Kredi kartı borcu ve aylık ödeme tutarına göre borcun kaç ayda kapanacağını ve toplam ödemeyi hesaplayın.