Kredi Yıllık Maliyet Oranı Hesaplama Aracı

Kredi Yıllık Maliyet Oranı Hesaplama Nedir?

İki krediyi yalnız aylık faize bakarak karşılaştırmak yanıltıcıdır, çünkü faiz toplam maliyetin bir parçasıdır. Yıllık maliyet oranı, faizin yanına KKDF, BSMV ve tahsis ücreti gibi masrafları da ekleyerek kredinin gerçek yıllık maliyetini tek orana indirger. Teklifleri adil kıyaslamanın doğru yolu, faiz oranını değil yıllık maliyet oranını karşılaştırmaktır.

Örnek Hesap

100.000 TL kredi, 12 ay vade, aylık %4 faiz ve 1.000 TL dosya masrafı girildiğinde aylık taksit yaklaşık 10.655 TL olur. Dosya masrafı düşüldüğünde elinize geçen net tutar 99.000 TL'dir; krediyi gerçekte 99.000 TL kullanıp 12 ay boyunca 10.655 TL ödemek, aylık iç verim oranını %4'ün üzerine, yaklaşık %4,17'ye taşır. Bu oranın yıllığa bileşik çevrimi, yıllık maliyet oranını yaklaşık %63,34 yapar; yalnız nominal faize bakıldığında görünmeyen masraf etkisi budur.

Sonuç Nasıl Yorumlanır?

Yıllık maliyet oranı nominal faizden her zaman yüksektir, çünkü masraf ve vergileri içerir. Vergiden muaf konut kredisinde oran faize görece yakın seyreder; faiz üstü vergi alınan ihtiyaç ve taşıt kredilerinde aynı faizle dahi daha yüksek çıkar. Tahsis ücreti gibi tek seferlik masraflar, kısa vadede oranı görece daha çok yükseltir çünkü aynı masraf daha az aya yayılır.

Gelire göre alınabilecek yaklaşık kredi tutarını görmek için Ne Kadar Kredi Alabilirim Hesaplama kullanılabilir; borcun vadesinden önce kapatılmasının maliyete etkisi ise Kredi Erken Kapatma Cezası Hesaplama ile incelenebilir.

En Sık Yapılan Hata

Sık yapılan hata, yıllık maliyet oranını "toplam fazla ödeme yüzdesi" ile aynı sanmaktır; bunlar farklı kavramlardır. İkinci hata, düşük faizli ama yüksek masraflı bir teklifi yalnız faize bakıp ucuz sanmaktır; masraf dahil edilince yıllık maliyet oranı tabloyu tersine çevirebilir.

Formül ve Değişkenler

Yıllık maliyet oranı, kullandırılan net tutarı geri ödenen taksit akışına eşitleyen aylık iç verim oranının (i) yıllığa taşınmasıyla bulunur: P_net = Σ [ T / (1+i)^k ] (k = 1..n), ardından YMO = (1+i)^12 − 1. Burada P_net ele geçen tutar (kredi − tahsis/masraf), T aylık taksit (faiz ve varsa vergiler dahil), n vadedir. Bu, basit faizden farklı olarak masraf ve vergiyi içeren efektif maliyettir.

Neyi Gösterir, Neyi Göstermez?

Araç, masraf ve vergi dahil efektif yıllık maliyeti tek oranda verir; göstermediği şey bankanın kişiye özel sunacağı nihai faiz ve kampanya koşullarıdır. Girilmeyen masraf kalemleri sonucu olduğundan düşük gösterir; sağlıklı kıyas için tüm zorunlu masraflar girilmelidir.

Gizli Maliyet Notu

Yıllık maliyet oranı, faiz dışında KKDF, BSMV, komisyon, sigorta ve tahsis ücretlerini görünür kılar. Yalnız faize bakmak gerçek maliyeti düşük gösterir; özellikle kısa vadeli kredilerde tek seferlik masraflar oranı belirgin yükseltir. Vergi kalemlerinin çerçevesi 6802 sayılı Gider Vergileri Kanunu ve KKDF mevzuatına dayanır.

Kaynak ve Dayanak

Yıllık maliyet oranının tanımı ve bilgilendirme yükümlülüğü 6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun ve Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği'ne; vergi kalemleri 6802 sayılı Gider Vergileri Kanunu ve KKDF mevzuatına; bankacılık düzenlemesi BDDK'ya dayanır.

Sık Sorulan Sorular

Yıllık maliyet oranı ile faiz oranı neden farklı?

Faiz oranı yalnız faizi gösterir; yıllık maliyet oranı buna KKDF, BSMV, tahsis ücreti gibi zorunlu kalemleri ekleyip yıllığa taşır, bu yüzden daima daha yüksektir.

Hangi teklif daha ucuz, nasıl anlarım?

Aylık faize değil, tüm masraflar girilmiş yıllık maliyet oranına bakarak. Düşük faizli ama yüksek masraflı kredi, gerçekte daha pahalı olabilir.