Tasarruf Finansman Hesaplama

Bu hesaplayıcı herhangi bir şirket adına teklif veya teslimat tarihi üretmez. Organizasyon ücreti alanı boş başlamalı; kullanıcı sözleşmesindeki tutarı ya da oran ve matrah bilgisini girmelidir. Teslimat ayı da yazılı teklif veya sözleşmeden alınmalıdır.

Hesaplama sonucunu üç ayrı katmanda okuyun

Sonuç ekranındaki ilk katman finansman matematiğidir. Hedef varlık bedelinden peşinat çıkarıldığında finansman ihtiyacı bulunur. Bu tutarın vadeye dağıtılması aylık anapara ödemesini verir. Organizasyon ücreti finansman anaparasından ayrı bir hizmet bedelidir; ücret ödemek kalan finansmanı azaltmaz.

İkinci katman zamanlamadır. Aynı finansman tutarı ve aynı toplam vade, teslimatın 18. ayda ya da 36. ayda olması hâlinde kullanıcı açısından aynı plan değildir. Erken teslimatta varlığa daha erken erişilir; buna karşılık teslimat sonrasında daha yüksek bir finansman bakiyesi devam edebilir. Geç teslimatta ise kullanıcı daha uzun süre tasarruf yapar ancak bu kez kira, ulaşım gideri veya varlık fiyatındaki değişim daha fazla önem kazanır.

Üçüncü katman toplam edinim nakdidir. Peşinat, organizasyon ücreti, anapara ödemeleri ve teslimat masrafları birlikte hesaplanmadan gerçek nakit ihtiyacı görülemez. Konutta tapu ve değerleme, taşıtta noter, ekspertiz, sigorta ve rehin işlemleri organizasyon ücretinden farklı kalemlerdir.

Aylık taksit ile gerçek aylık yük aynı olmayabilir

Ödeme planındaki “aylık anapara” yalnız finansman tutarının bölünmüş hâlidir. Organizasyon ücreti peşin alınıyorsa ilk ay nakit çıkışı çok daha yüksek olabilir. Ücret taksitliyse belirli aylarda anapara taksidinin üzerine eklenir. Ara ödeme bulunan aylarda da normal aylık ödeme ile gerçek nakit çıkışı birbirinden ayrılır.

Bu nedenle sonuç ekranında yalnız ortalama taksit değil, şu üç rakam birlikte izlenmelidir:

• ilk ay toplam nakit çıkışı,
• en yüksek aylık nakit çıkışı,
• teslimata kadar ödenen toplam tutar.

Geliri düzenli fakat sınırlı olan kullanıcı için en önemli değer çoğu zaman ortalama taksit değil, ödeme planındaki en ağır aydır. Planı kurarken bu tutarın mevcut gelirle karşılanması yeterli değildir; gelir düşüşü veya beklenmeyen harcamalar için ayrıca pay bırakılmalıdır.

Teslimata kadar biriken tutar ile kalan finansmanı ayırın

Teslimat ayına kadar yapılan düzenli anapara ödemeleri, kullanıcının sistemde biriktirdiği ana tutarı gösterir. Peşinat varsa bu da edinim için ayrılan öz kaynak içinde değerlendirilir. Organizasyon ücreti ise birikime eklenmez.

Örneğin teslimat gününe kadar 750.000 TL anapara ödemiş ve başlangıçta 450.000 TL peşinat ayırmış bir kullanıcının edinim için oluşturduğu öz kaynak 1.200.000 TL’dir. Aynı tarihe kadar ayrıca 180.000 TL organizasyon ücreti ödenmiş olması, finansman bakiyesini 180.000 TL daha azaltmaz.

Teslimat sonrasında kalan finansman, planın bitmiş olduğu anlamına gelmez. Kullanıcı varlığı edinmiş olsa bile sözleşmedeki taksitleri ödemeye devam eder. Bütçe değerlendirmesinde teslimat sonrası taksitlerin yeni evin aidatı, bakım giderleri, taşıtın yakıt ve sigorta giderleri gibi yeni masraflarla aynı döneme geleceği unutulmamalıdır.

Aylık bütçeye göre plan kurarken güvenli sınır nasıl belirlenir?

Aylık ödeme gücü belirlenirken yalnız mevcut ayın gelirine göre hareket etmek risklidir. Sabit maaşlı bir kullanıcı için bile kira, eğitim, sağlık, bakım ve borç ödemeleri yıl içinde değişebilir. Artan taksitli planlarda ilk taksitin düşük görünmesi de kararın yalnız başlangıç tutarına göre verilmesine yol açabilir.

Hesaplayıcıdaki bütçe sınırı, ödeme planında bu sınırı aşan ayları göstermek için kullanılmalıdır. Sağlıklı okuma şu sırayla yapılır:

1. En yüksek aylık ödeme bulunur.
2. Bu ödeme, düzenli zorunlu giderlerden sonra kalan gelirle karşılaştırılır.
3. Ara ödeme ve organizasyon ücreti ayları ayrıca kontrol edilir.
4. Teslimat sonrasında eklenecek varlık giderleri için pay ayrılır.
5. Plan, gelirde geçici düşüş yaşanması hâlinde de sürdürülebilir mi diye test edilir.

Bir planın hesaplama ekranında tamamlanması, kullanıcının bütçesine uygun olduğu anlamına gelmez. Araç yalnız sözleşme rakamlarının nakit akışını görünür hâle getirir.

Ara ödeme neyi değiştirir, neyi otomatik olarak değiştirmez?

Ara ödeme anaparaya mahsup ediliyorsa kalan finansmanı azaltabilir, vade sonunu öne çekebilir veya sonraki taksitlerin yeniden düzenlenmesine imkân verebilir. Ancak bu etkinin nasıl uygulanacağı sözleşmede yazmalıdır. Şirketin ara ödemeyi taksit azaltma, vade kısaltma veya plan değişikliği olarak işlemesi aynı sonuç değildir.

Güncel düzenlemede ara dönem ödemeleri, müşteri bazlı tahsisat şartındaki düzenli tasarruf oranına eklenerek teslimat tarihini otomatik biçimde öne çekemez. Bu nedenle hesaplayıcı ara ödemeyi borç hesabında gösterebilir; fakat “şu kadar ara ödeme yaparsanız teslimat kesin olarak şu aya gelir” sonucu üretmemelidir.

Ara ödeme yapmadan önce yazılı olarak şu iki sorunun cevabı alınmalıdır:

• Ödeme kalan finansmandan mı düşecek, gelecek taksitlere mi dağıtılacak?
• Teslimat tarihi değişecekse yeni tarih sözleşme eki veya plan değişikliği belgesine yazılacak mı?

Örnek hesap: aynı ekranda taksit, teslimat ve toplam nakit

2.700.000 TL hedef bedel, 450.000 TL peşinat ve 75 ay vade varsayalım. Finansman ihtiyacı:

2.700.000 − 450.000 = 2.250.000 TL

Sabit anapara planında aylık ödeme:

2.250.000 / 75 = 30.000 TL

Teslimat sözleşmede 25. ay olarak yazıyorsa bu tarihe kadar ödenen anapara:

30.000 × 25 = 750.000 TL

Teslimat anındaki kalan finansman:

2.250.000 − 750.000 = 1.500.000 TL

Kullanıcının yazılı teklifinde organizasyon ücreti sabit 180.000 TL ise, ek işlem giderleri hariç nominal toplam nakit çıkışı:

2.700.000 + 180.000 = 2.880.000 TL

Ücret peşin ödenmişse teslimata kadar peşinat, anapara ve organizasyon ücreti toplamı:

450.000 + 750.000 + 180.000 = 1.380.000 TL

Bu örnekteki 180.000 TL herhangi bir şirketin güncel ücreti değildir. Yalnız sabit ücret girişinin hesapta nasıl gösterileceğini açıklayan doğrulanabilir bir senaryodur.

Gizli maliyet notu: bekleme süresi de finansal sonuç üretir

2026 ilk çeyrekte sektörün ölçeği ne söylüyor?

Finansal Kurumlar Birliği’nin 2026 ilk çeyrek açıklamasına göre tasarruf finansman sektöründeki müşteri sayısı 1 milyon 337 bini aşmış, yılın ilk üç ayındaki sözleşme büyüklüğü 354 milyar TL’ye ulaşmıştır. Aynı açıklamada sektörün aktif büyüklüğü 379 milyar TL, alacak büyüklüğü 176 milyar TL olarak verilmiştir.

Bu rakamlar sistemin yaygınlaştığını gösterir; herhangi bir şirketin tek başına daha güvenli olduğunu veya belirli bir sözleşmenin ekonomik açıdan avantajlı olduğunu kanıtlamaz. Karar verirken şirketin güncel faaliyet izni, sözleşme şartları, toplam ödeme ve teslimat takvimi ayrı ayrı değerlendirilmelidir.

Sözleşme imzalanmadan önce yapılacak son kontrol

• Şirketin adı BDDK’nın güncel tasarruf finansman şirketleri listesinde yer alıyor mu?
• Ön bilgilendirme formu sözleşmeden en az bir gün önce teslim edildi mi?
• Hedef bedel, peşinat ve finansman tutarı birbirinden ayrı yazılmış mı?
• Organizasyon ücretinin TL tutarı, oranı ve matrahı açık mı?
• Teslimat tarihi tek bir tarih veya anlaşılır bir aralık olarak belirtilmiş mi?
• Taksit artışlarının oranı, başlangıç ayı ve sıklığı belli mi?
• Ara ödeme, gecikme ve dondurmanın plan üzerindeki etkisi yazılı mı?
• Teslimat sırasında kullanıcıya ait olacak masraflar tek tek listelenmiş mi?
• Plan değişikliğinde yeni ücretin nasıl hesaplanacağı açıklanmış mı?
• Cayma, fesih ve tahsisat sonrası erken kapama birbirinden ayrılmış mı?

Kaynak ve Dayanak

• BDDK — Tasarruf Finansman Şirketleri: https://www.bddk.gov.tr/Kurulus/Liste/89
• BDDK — Tasarruf Finansman Sıkça Sorulan Sorular: https://www.bddk.gov.tr/Sss/Liste/117
• 6361 sayılı Kanun, madde 39/A
• Tasarruf Finansman Şirketlerinin Kuruluş ve Faaliyet Esasları Hakkında Yönetmelik
• Finansal Kurumlar Birliği — 2026 İlk Çeyrek Konsolide Verileri: https://www.fkb.org.tr/kurumsal-iletisim/duyurular/fkbye-bagli-sektorlerin-2026-yili-ilk-ceyrek-konsolide-verileri-aciklandi

Güvenilirlik