Kredi Yapılandırma Hesaplama Aracı

Kredi Yapılandırma Hesaplama Nedir?

Kredi Yapılandırma Özeti

Yapılandırma yerine borcu kapatma seçeneğinin maliyetini görmek için Kredi Erken Kapatma Cezası Hesaplama kullanılabilir. Yeni ödeme planının gerçek toplam maliyeti Kredi Yıllık Maliyet Oranı Hesaplama ile ölçülebilir.

Kalan anaparası 180.000 TL, kalan vadesi 18 ay ve mevcut taksiti 14.000 TL olan bir borcun eski plana göre kalan ödemesi 252.000 TL’dir. Borç aylık %3,11 oranla 36 aya yayıldığında yeni taksit yaklaşık 8.381 TL’ye düşerken toplam ödeme 301.700 TL’ye çıkar. Aylık yük 5.619 TL azalır, fakat kalan toplam maliyet 49.700 TL artar. Yapılandırma bu örnekte nakit akışını rahatlatırken borcun toplam bedelini yükseltmektedir.

Kredi yapılandırma hesaplama; mevcut borcun kalan anaparası, eski ödeme planı, yeni vade ve yeni faiz oranı üzerinden önerilen taksiti hesaplayarak eski planla yeni plan arasındaki toplam ödeme ve finansman maliyeti farkını gösterir. BDDK düzenlemelerinde yeniden yapılandırma, borçlunun yaşadığı veya yaşaması muhtemel finansal güçlük nedeniyle normal şartlarda tanınmayacak bir kolaylık verilmesi olarak tanımlanır; vade uzatılması, faiz değişikliği, ödemesiz dönem veya taksit yapısının yenilenmesi buna örnek olabilir. Yeniden finansmanda ise mevcut borç, çoğu zaman yeni bir kredi ilişkisi kurularak kapatılır; bu işlem aynı kuruluşta veya başka bir kuruluş aracılığıyla gerçekleşebilir.

29 Ocak 2026 tarihli ve 11366 sayılı BDDK Kararı, karar tarihindeki belirli bireysel kredi kartı borçlarının ve karar tarihi itibarıyla otuz günden fazla gecikmiş ihtiyaç kredilerinin, borçlunun üç ay içinde başvurması hâlinde azami 48 ayla yeniden yapılandırılabilmesine imkân vermiştir. Bu geçici uygulama, her güncel borcun koşulsuz olarak 48 aya yayılabileceği anlamına gelmez; karar kapsamı, gecikme durumu ve başvuru süresi birlikte aranır.

BDDK’nın 30 Nisan 2026 tarihli haftalık verilerine göre tüketici kredileri ile bireysel kredi kartlarının toplam bakiyesi 6.335.495,27 milyon TL, ihtiyaç kredileri bakiyesi ise 2.407.042,38 milyon TL’dir. Bu büyüklük, vade uzatılarak düşürülen taksitin toplam maliyete etkisinin neden ayrıca ölçülmesi gerektiğini gösterir.

Örnek Hesap

Mevcut kalan anaparanın 180.000 TL, kalan vadenin 18 ay ve mevcut aylık taksidin 14.000 TL olduğunu varsayalım. Yeni teklif 36 ay vade ve aylık %3,11 faiz oranı içersin.

Önce eski planın kalan toplam ödemesi bulunur:

Eski kalan toplam ödeme = 14.000 × 18

Eski kalan toplam ödeme = 252.000 TL

Eski plandaki anapara dışı kalan maliyet:

252.000 − 180.000 = 72.000 TL

Yeni aylık oran ondalık biçime çevrilir:

%3,11 ÷ 100 = 0,0311

Üstel değer:

(1 + 0,0311)³⁶ = 3,0118152423

Yeni taksit için anüite formülünün payı:

180.000 × 0,0311 × 3,0118152423 = 16.860,1417261

Formülün paydası:

3,0118152423 − 1 = 2,0118152423

Yeni aylık taksit:

16.860,1417261 ÷ 2,0118152423 = 8.380,5616798 TL

Tam sayıyla yeni taksit 8.381 TL’dir. Yuvarlanmamış taksit üzerinden yeni toplam ödeme:

8.380,5616798 × 36 = 301.700,2204739 TL

Tam sayıyla yeni toplam ödeme 301.700 TL, yeni planın anapara dışı maliyeti ise:

301.700,2204739 − 180.000 = 121.700,2204739 TL

Yeni taksit, mevcut taksitten aylık 14.000 − 8.380,56 = 5.619,44 TL daha düşüktür. Buna karşılık toplam ödeme 301.700,22 − 252.000 = 49.700,22 TL artar. Eski ve yeni plan aynı kalan anaparadan başladığı için toplam faiz ve finansman maliyeti farkı da 49.700 TL’dir.

Sonuç Nasıl Yorumlanır?

Yapılandırma sonucu yalnız taksit düşüşü üzerinden okunursa teklif olduğundan avantajlı görünebilir. Örnekte aylık ödeme yaklaşık %40 azalmasına rağmen vade iki katına çıktığı için anapara daha uzun sürede kapanmakta ve toplam ödeme yaklaşık 49.700 TL yükselmektedir.

Yeni taksidin ödenebilir hâle gelmesi, gecikme ve takip riskini azaltabilir; buna karşılık uzun vadeli plan toplam maliyeti büyütür. Karar verirken “aylık kaç lira rahatlıyorum?” sorusuyla birlikte “bu rahatlama için toplamda kaç lira daha ödüyorum?” sorusu da cevaplanmalıdır.

BDDK’nın sorunlu alacak rehberinde yeniden yapılandırmanın amacı, değer düşüklüğünü ertelemek değil, borçlunun sürdürülebilir biçimde ödeme yapabilir duruma gelmesini sağlamaktır. Yeniden yapılandırılmış bir alacağın canlı sınıfa dönüşmesi de yalnız sözleşmenin yenilenmesine değil, izleme süresine ve düzenli ödeme performansına bağlıdır.

En Sık Yapılan Hata

İlk hata, yapılandırmada görülen yeni toplam borcun kalan anaparayla karşılaştırılması ve farkın tamamının “tek seferlik işlem ücreti” sanılmasıdır. DonanımHaber’de 16 Eylül 2025 tarihinde açılan kredi kartı yapılandırması tartışmasında kullanıcı, yaklaşık 64.000 TL anaparanın yapılandırma sonunda 107.000 TL civarında ödemeye dönüştüğünü, iki yıl boyunca yaklaşık 6.000 TL taksit ödeyeceğini ve farkın yaklaşık 43.000 TL olduğunu belirtmiştir. Bu rakamlar bir kullanıcı beyanıdır; ancak yapılandırmada ana maliyetin çoğu zaman tek bir dosya ücreti değil, uzayan vade boyunca oluşan faiz olduğunu göstermesi bakımından açıklayıcıdır.

İkinci hata, “yapılandırma” ile “yeniden finansman” ifadelerini aynı işlem kabul etmektir. Avukat Tolga Erendaç, kredi borçlarının yeniden yapılandırılması ve yeniden finansmanını incelediği çalışmasında yapılandırmayı, finansal güçlük yaşayan borçluya mevcut borç şartlarında imtiyaz tanınması; yeniden finansmanı ise mevcut borcun yeni bir finansman ilişkisiyle değiştirilmesi ekseninde ayırır. Yeni krediyle eski borcun kapatılması hâlinde erken kapama, yeni tahsis, sigorta ve yeni sözleşme maliyetleri doğabileceğinden iki işlemin hesapları aynı değildir.

Formül ve Değişkenler

Yeni eşit taksit şu anüite formülüyle bulunur:

T = [P × i × (1 + i)ⁿ] ÷ [(1 + i)ⁿ − 1]

Formülde T yeni aylık taksit tutarını, P yapılandırmaya alınan kalan anaparayı, i yeni aylık faiz oranının ondalık karşılığını ve n yeni vade sayısını ifade eder.

Eski planın kalan toplam ödemesi:

E = M × v

Burada E eski planda kalan toplam ödemeyi, M mevcut aylık taksiti, v mevcut kalan ay sayısını gösterir.

Yeni toplam ödeme:

Y = T × n

Toplam ödeme farkı:

F = Y − E

Eski plandaki kalan finansman maliyeti:

Cₑ = E − P

Yeni plandaki finansman maliyeti:

Cᵧ = Y − P

Toplam faiz ve maliyet farkı:

Cᵧ − Cₑ = Y − E

Bu eşitlik, eski ve yeni planın aynı kalan anapara üzerinden karşılaştırılması hâlinde geçerlidir. Yapılandırmaya gecikmiş faiz, vergi, ücret veya başka borçlar eklenmişse yeni başlangıç anaparası ayrıca kontrol edilmelidir.

Neyi Gösterir, Neyi Göstermez?

Hesaplayıcı; yeni taksiti, eski ve yeni toplam ödemeleri ve anapara dışındaki maliyet farkını sayısal olarak ortaya koyar. Bu sayede vade uzatılarak sağlanan aylık rahatlamanın toplam bedeli görülebilir.

Hesaplayıcı, eski sözleşmenin sicil kodunu, alacağın banka içindeki sınıflandırmasını veya yeni teklifin onay koşullarını girdiler arasında barındırmaz. Yapılandırmanın kredi kayıtlarına hangi kod ve tarihle bildirileceği, ödeme geçmişi ve ilgili kuruluşun raporlama süreciyle bağlantılıdır.

Yeni faiz oranının sabit mi değişken mi olduğu, yapılandırmaya hangi gecikmiş kalemlerin eklendiği ve ilk taksitin hangi tarihte başlayacağı da sonuç üzerinde etkili olabilir. Bu ayrıntılar girilmediğinde hesap, eşit taksitli sabit oran varsayımıyla sınırlı kalır.

Gizli Maliyet Notu

Yapılandırma sırasında “yeni borç” olarak gösterilen tutar yalnız kalan anaparadan oluşmayabilir. Gecikmiş faiz, vergi, tahakkuk etmiş ücret veya önceki dönemden kalan başka tutarlar yapılandırma anaparasına eklenirse, yeni faiz bu yükselmiş başlangıç tutarı üzerinden işler. Teklifte “yapılandırılan anapara” ile işlem öncesi “kalan anapara” ayrı ayrı karşılaştırılmalıdır.

Tüketici kredilerinde alınabilecek ücretler, 7 Mart 2020 tarihli ve 31061 sayılı Resmî Gazete’de yayımlanan TCMB’nin 2020/7 sayılı Tebliği kapsamında sınırlıdır. Yapılandırma, faiz dışında sınırsız ve adı serbestçe belirlenebilen ücretler alınmasına tek başına dayanak oluşturmaz.

Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği’ndeki ücretsiz yeni ödeme planı hükmü, kısmi erken ödeme sonrasında oluşturulan plan bakımından açıkça düzenlenmiştir. Konut Finansmanı Sözleşmeleri Yönetmeliği de ilgili erken ödeme hâlinde yeni planın yazılı veya kalıcı veri saklayıcısıyla herhangi bir ad altında ücret alınmadan verilmesini öngörür. Bu hükümlerden, her tür yapılandırmanın otomatik olarak aynı erken ödeme işlemi sayıldığı sonucu çıkarılmamalıdır.

Vadeye Göre Örnek Maliyet

Aşağıdaki tabloda kalan anapara 180.000 TL ve yeni aylık faiz %3,11 olarak sabit tutulmuştur:

Yeni vade Yeni aylık taksit Yeni toplam ödeme Anapara dışı maliyet Eski plana göre fark Yorum 24 ay 10.755 TL 258.117 TL 78.117 TL +6.117 TL Taksit daha yüksek, maliyet artışı sınırlı 36 ay 8.381 TL 301.700 TL 121.700 TL +49.700 TL Aylık yük belirgin düşer, toplam maliyet büyür 48 ay 7.269 TL 348.926 TL 168.926 TL +96.926 TL En düşük taksit, en yüksek toplam ödeme

Eski planın kalan ödemesi 252.000 TL’dir. Vadenin 24 aydan 48 aya çıkarılması aylık taksiti yaklaşık 3.486 TL azaltırken toplam ödemeyi yaklaşık 90.810 TL artırmaktadır.

Kaynak ve Dayanak

Kredilerin Sınıflandırılması ve Bunlar İçin Ayrılacak Karşılıklara İlişkin Usul ve Esaslar Hakkında Yönetmelik’in 7’nci maddesi yeniden yapılandırılmış alacakların tanımını ve izlenmesini düzenler. BDDK’nın 2 Mart 2018 tarihli 2018/1 sayılı Genelgesi, yeniden yapılandırmayı finansal güçlük nedeniyle borçluya tanınan imtiyazlar çerçevesinde açıklar.

BDDK Sorunlu Alacak Çözümleme Rehberi, yeniden yapılandırılmış alacakların izlenmesini, ödeme planlarının sürdürülebilirliğini ve canlı alacak statüsüne dönüş koşullarını ayrıntılandırır. Rehberde en az bir yıllık izleme ve düzenli ödeme performansının sınıflandırma açısından taşıdığı önem belirtilir.

29 Ocak 2026 tarihli ve 11366 sayılı BDDK Kararı, karar kapsamına giren bireysel kredi kartı ve ihtiyaç kredisi borçları için başvuru süresi ve 48 aylık azami vade belirleyen özel bir yapılandırma düzenlemesidir.

6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun ile Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği, tüketici kredisi sözleşmelerinde faiz, ödeme planı, toplam maliyet ve sözleşme değişikliklerinin tüketiciye açıklanmasına ilişkin genel çerçeveyi oluşturur.

Sık Sorulan Sorular

Kredi yapılandırması taksiti mutlaka düşürür mü?

Hayır. Yeni faiz daha yüksekse veya gecikmiş kalemler anaparaya eklenmişse, vade uzasa bile taksit beklenenden yüksek çıkabilir.

Yapılandırma ile yeniden finansman aynı işlem midir?

Hayır. Yapılandırma çoğunlukla mevcut borcun şartlarını değiştirir; yeniden finansman eski borcun yeni bir finansmanla kapatılmasını ifade eder.

48 ay yapılandırma bütün krediler için sürekli geçerli midir?

Hayır. 48 aylık imkân, ilgili BDDK kararındaki borç türü, gecikme ve başvuru şartlarına bağlı özel bir uygulamadır.

Yeni ödeme planı neden eski plandan pahalı çıkıyor?

Anapara daha uzun sürede kapandığı için daha fazla ay boyunca faiz işler. Düşük taksit bu nedenle yüksek toplam ödemeyle birlikte görülebilir.

Yapılandırma sonrası erken kapama yapılabilir mi?

Sözleşmenin niteliğine göre borç erken ödenebilir; kapama tarihinde kalan anapara, işlemiş tutarlar ve varsa kredi türüne özgü tazminat ayrıca hesaplanır.

EKSİK KAYNAK: Yapılandırmanın kredi sicil kaydına etkisini bütün kredi türleri için tek başına ve kesin biçimde açıklayan güncel bir resmî kaynak bulunamadı.